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网络小贷公司受政策打击 银保小额贷被纳入清理范围

2020-11-30 08:26:05 来源 : 融资观察

在以联合贷为主要业务的网络小贷公司受到政策打击的同时,银保小额贷也被纳入清理范围。

今年三季度,银保监会针对银保机构乱收费的情况进行了一次全面清查,规范银行和保险公司与第三方机构的合作行为,重点领域覆盖了小微企业信贷、制造业贷款等。

据《中国经营报》记者了解,由于银保小额贷款融资成本较高,消费者投诉也比较多,而商业银行亦存在转嫁风险的情况,遂该业务被监管严格限制,目前多家银行已叫停。市场对此颇有争议,认为一批资质相对较差的客户将很难获得银行信贷资金,其将面临更高的融资成本。

银保联合贷

基于普惠金融的要求,商业银行一直在加大客户的资金可获得性,但一批资质稍差的客户尚难达到信贷门槛,“银保小额贷”由此被作为一种创新产品在部分银行推出。

所谓“银保小额贷”,即贷款客户在信用不达标的情况下,通过购买保险进行增信,商业银行在放款之后,保险公司对该客户的信贷违约进行兜底。

“银行的贷款利率并不高,年化仅7%左右。但保险公司的保费费率大概是信贷资金的14%,使得总体的融资成本超过年化20%。”一家股份制银行人士透露。

他表示,这项业务已开展几年了,客户范围大多资质有瑕疵且授信金额较小。“在这项银保合作中,银行的收益并没有特别高,而保险的费率是通过精算得出的,所以都没有问题。但是,融资总成本加起来偏高。”

据他介绍,由于该项业务的违约率偏高,融资总成本偏高,导致投诉也稍多一些,这引起了监管的重视。“监管在普惠金融中持续要求银行压降利率为企业减负,这项业务反而成了一个反面典型。”

今年9月,银保监会在清理银保机构乱收费的行动中,“银保小额贷”进入了监管视野。在当时下发的《关于规范股份制银行与第三方机构在信贷领域业务合作的监管提示》中,监管提到了部分银行在与三方机构银保合作业务中,存在不承担信用风险却坐收高额费用、风险审批形同虚设、沦为提供资金的通道等情况。

“商业银行是经营风险的机构。如果银行有转嫁风险的情况,那可能就会被认定为仅是资金的提供方,这与其经营理念相悖。”一位接近监管的人士认为。

他表示,银行在面对信贷和客户下沉时,需要提高自身风险管控能力,以此筛选客户、降低客户成本。“通过合作模式转嫁风险并没有降低企业负担,也不是监管推行普惠金融的初衷。”

“银保小额贷款实际上的规模还不小,这与市场的需求相关。部分中小企业确实达不到银行贷款的门槛,但却有比较强的资金需求。银行也想通过银保合作将之纳入到放贷体系中,这对于企业而言不是坏事。”华东一家股份行部门负责人称。

“银行直接放款的不良可能会很高。”他认为,融资成本和风险是成正比的,保险公司通过精算出来的保费和违约情况是相匹配的。

“叫停”之后

由于银保监会下发了监管提示,多家股份行对于“银保小额贷”陆续叫停,而一些地方性银行则收缩了该类业务。

今年5月25日,银保监会联合工业和信息化部、发展改革委、财政部、人民银行和市场监管总局等多部委发布了《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》(以下简称“《通知》”)。该通知明确要求合理引入增信安排,不得强制转嫁费用。

《通知》指出,从增信和内部考核两个环节为企业减负。大部分中小企业由于缺乏足够的抵押物,一般会通过引入担保等增信措施向银行融资,但也相应增加了融资成本。若加上一些不合理要求,可能推高这一环节的成本。

《通知》明确要求银行合理引入增信安排。由银行独立承担的费用,银行应全额承担;由企业与银行共同承担的费用,银行不得强制或以合同约定方式向企业转嫁;由企业独立承担的费用,银行、保险公司和融资担保公司等应采取措施最大限度减少企业支出。银行不得强制企业购买保证保险,不得因企业购买保证保险而免除自身风险管控责任。

“由于保险公司在业务中承担的是风险兜底的角色,公司的保险费用按照违约率来计算接近年化15%,但是这种被监管视为了不合理收费。”上述股份行人士称,这可能与投诉也有很大关系。

该人士告诉记者,该行9月底就暂停了该类贷款,并且终止了与保险公司的相关合作。存量产品仍然按照约定运行,暂时不会受到影响。但关键问题是这一批资质稍差的客户今后的融资怎么办?银行单独进行授信也会担心坏账过高。

事实上,对于“银保小额贷”被叫停,市场上也存在一些争议。对于银行而言,在监管引导下可能只是少了一款产品,但是这部分产品对应的客户,其融资的难度可能更大。

“银行不做这些人的生意了,他们去找小额贷款公司?去做高利贷?这都不好说。至少高利贷的融资成本肯定是高于年化20%的。”一位市场人士表示。

他认为,监管在减轻企业负担、降低融资利率、减少融资额外费用方面的政策对企业很有利。但企业的资金可获得性是第一位的,其次才是融资成本。“最好的结果是银行和保险双方都能让利,或者银行能够直接将资质稍差的客户纳入到贷款体系中,而不是将产品直接叫停。”

“银行可能也会通过创新开发一系列的产品,尽量做到降低企业负担,能够让企业的资金需求得到满足。”上述股份行人士称,这些产品都需要根据有相同特征的一类客户来设计,普惠金融的覆盖面肯定比以前要广得多。(杨井鑫)

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